Serdecznie pragnę Państwa przywitać na stronie Finanseps


Miło mi Państwa gościć na stronie oferującej możliwość spełnienia marzeń w postaci zakupu własnego domu lub mieszkania .
Z mojej strony zapewniam Państwa iż dodam wszelkich starań by proponowane kredyty hipoteczne jak i mieszkaniowe były przedstawione profesjonalnie a zarazem w przejrzysty dla Panstwa sposób . Zapraszam do przeglądania ofert kredytowych , zadawania pytań poprzez formularz kontaktowy oraz do wypełnienia niezobowiązującego wniosku po którym odezwie się do Państwa dedykowany doradca kredytowy.

Z poważaniem Piotr Sowa


Własny dom lub mieszkanie? Jest rozwiązanie. Kredyt mieszkaniowy lub kredyt hipoteczny. Decyzja należy do Ciebie. Dopasujemy najlepszy i najtańszy kredyt.

Jak dobrze i skutecznie dotrzeć do kupna własnego domu lub mieszkania

Zapraszamy do dalszej części artykułu :) ... musimy załatwić niezbędne formalności. Banki za każdym razem zabezpieczają swoje interesy i tworzą tzw. Procedurę kredytową, która może się kojarzyć z wywiadem gospodarczym na nasz temat. Ma to na celu stwierdzenie czy jesteśmy dla banku wypłacalni.

Dokumenty wymagane przy składaniu wniosku kredytowego

Zanim udamy się do banku, należy zebrać wszystkie potrzebne dokumenty. Jest tego dużo ale nie należy się zniechęcać. Cel, który zamierzamy jest tego warty. Co będzie potrzebne przy składaniu wniosku: - dokumenty potwierdzające naszą tożsamość - zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach przez osoby przystępujące do zaciągnięcia kredytu - dokumenty poświadczające nasze zatrudnienie – nasz minimalny staż musi wynosić więcej niż 6 miesięcy - cel kredytowania – musimy odpowiedzieć bankowi na być może zabawne pytanie. Przy zaciąganiu dużych kwot kredytu odpowiedź na takie pytanie jest jednak wymagane. W przypadku kupna domu lub mieszkania wymagane jest: - umowa przedwstępna sprzedaży - odpis z księgi wieczystej - akt notarialny potwierdzający nabycie prawa do lokalu - w przypadku nowo budowanych mieszkań, musimy uzyskać od developera dokumenty potwierdzające fakt, że budynek jest budowany W przypadku kupna działki budowlanej:- odpis z księgi wieczystej - dokument potwierdzający nabycie działki przez obecnego właściciela - wypis z rejestru gruntów - umowa przedwstępna sprzedaży - opis planowanych prac budowlanych - pozwolenie na budowę - projekt architektoniczny - potwierdzenie nabycia nieruchomości - wypis z rejestru gruntu Niektóre banki wymagają również innych dokumentów, nie przedstawionych poniżej. Dokładny spis dokumentów podaje bank. Wszystko po to aby zweryfikować nasz wniosek.

Procedura kredytowa

Najtrudniejszym ze względu na mnogość instytucji jest wybór banku. Ofert jest wiele, więc musimy sporo czasu poświęcić na ich analizę. Warto jednak to zrobić, bo często informacje pisane drobnym druczkiem na ofertach, czy późniejszych umowach mogą być dla nas bardzo niekorzystne. Jeżeli mamy problem z wyborem, możemy udać się do doradców finansowych, którzy swoim doświadczeniem doradzą nam, który kredyt będzie dla nas najlepszy. Musimy jednak zwrócić uwagę na wiele istotnych szczegółów, które mają znaczący wpływ na koszt zaciąganego przez nas kredytu hipotecznego. Wszystkie te szczegóły opisane są w niniejszym artykule w dalszej jego części. Każda procedura kredytowa wygląda niemal identycznie w każdym banku. Procedura zaczyna się od złożenia wniosku kredytowego. Bank daje kredytobiorcy formularz, a następnie wypełniony formularz trafia do dalszych komórek odpowiedzialnych za przeprowadzanie procedury kredytowej. Oczywiście sam wniosek nie wystarczy, bo nie oznacza to, że ten kredyt dostaniemy. Jest to swego rodzaju ankieta na nasz temat, która pozwoli zweryfikować bankowi naszą zdolność spłaty kredytu.

Zdolność kredytowa

Na tym etapie możemy dowiedzieć się wstępnie o warunkach i kosztach kredytu ale o szczegółowych kosztach kredytu dowiemy się później. Bank sprawdza naszą zdolność kredytową – będzie wtedy widział, czy kredyt nam przyzna, czy nie. W zależności od banku analiza może trwać od tygodnia do nawet 2 miesięcy. Wszystko zależne jest od tego jak szczegółowo jesteśmy sprawdzani przez bank. Zdarzają się również sytuacje, że wniosek zagubi się gdzieś w banku, więc warto co jakiś czas o sobie przypominać, żeby nie okazało się, że nasz wniosek zamiast być szybko zweryfikowany, przeleżał pod biurkiem miesiąc, po czym został przypadkowo znaleziony przez sprzątaczkę podczas gruntownych porządków. Procedura kończy się wydaniem decyzji kredytowej. Jest to tak właściwie oferta banku dla kredytobiorcy.Jeżeli oferta jest dla klienta pozytywna, możemy przystąpić do podpisania umowy. Warunki w wielu bankach można negocjować. Jest to bardzo ważne, jeżeli chcemy, aby kredyt był dla nas tańszy. Warto się targować, bo wiele banków ma pewne pole manewru, jeżeli klient zacznie „kręcić nosem” w sprawie ogólnych kosztów kredytu. Kto nie negocjuje, ten traci. Przed podpisaniem umowa nie jest dla nas wiążąca. Dopiero pod rygorem nieważności, po pisemnej zgodzie strony zainteresowanej staje się ważna. Nie mamy jednak wiele czasu na zastanowienie. Bank ściśle określa czas na podpisanie takiej umowy. Po jej podpisaniu, bank sprawdza postęp prac związanych z budową, załatwianiem spraw związanych z mieszkaniem. Jednym zdaniem sprawdza jak wydawane są pieniądze banku i czy wydawane są we właściwy sposób. W telegraficznym skrócie, tak to właśnie wygląda. Warto jednak zagłębić się w szczegóły, ponieważ nie bierzemy takiego kredytu codziennie jak bułki w sklepie. Mają one istotny wpływ na wysokość rat, które będziemy spłacać. Ocena zdolności kredytowej Ocenić, czy stać nas na budowę domu, czy kupno mieszkania, możemy praktycznie sami. Ułatwia nam w tym wiele stron internetowych, w których można obliczyć na ile możemy sobie pozwolić przy naszych obecnych zarobkach i jak długo będziemy spłacać raty kredytu. Banki na samym początku również robią taką symulację i wstępnie są w stanie powiedzieć czy nas stać na kredyt. Jest to pewnego rodzaju zabezpieczenie przed wzięciem kredytu, którego nie bylibyśmy w stanie spłacić. Kryteria oceny zdolności kredytowej są inne dla każdego banku, dlatego często się zdarza, że idąc do jednego banku, jesteśmy odprawiani z kwitkiem, że nie możemy wziąć kredytu a inny bez problemu nam go przyznaje. Wszelkie internetowe kalkulatory zdolności kredytowej to tylko podpowiedź, bo nie zawierają wszystkich branych pod uwagę przez bank danych. Jest ich na tyle dużo, że również brane są brane pod uwagę nasze perspektywiczne zarobki w przyszłości. Bank sprawdza w ten sposób, czy mając np. 50 lat, będziemy w stanie jeszcze spłacać kredyt. Głównymi kryteriami do oceny tej zdolności są: - okres na jaki chcemy wziąć kredyt – im krótszy, tym większe płacimy raty i tym większe ryzyko, że go nie będziemy w stanie spłacić - zarobki oraz sposób ich uzyskiwania. Im wyższe są nasze zarobki tym lepiej. Również znaczenie ma na podstawie czego jesteśmy zatrudnieni. Najwyżej oceniana jest umowa na czas nieokreślony – daje możliwość stabilnej pracy, co dla banku jest bardzo ważne. Oczywiście, gdy jesteśmy zatrudnieni na podstawie innych umów, nie przesądza to o tym, że kredytu nie dostaniemy. Wysokie zarobki nawet na umowie o dzieło przybliżają nas do szansy wzięcia kredytu. - oszczędności – jesteśmy wyżej oceniani w banku, jeżeli do inwestycji mamy jakiś wkład własny w postaci oszczędności. Płacimy też dzięki temu mniejsze raty. - posiadanie innych zobowiązań jest oceniane negatywnie, więc najlepiej w momencie zaciągnięcia kredytu hipotecznego nie mieć do opłacania innych rat a już w ogóle zobowiązań, czy złej historii kredytowej i własnej kartoteki w KRD.- ilość osób w gospodarstwie domowym – dla banków najlepszymi klientami są młode, dobrze zarabiające, bezdzietne małżeństwa. Im więcej osób mieszkających w gospodarstwie domowym, będących na utrzymaniu osób spłacających raty, tym gorzej dla kredytobiorców. Każda dodatkowa osoba to dodatkowe obciążenie budżetu domowego. - koszty utrzymania przyszłego mieszkania – bank przed udzieleniem kredytu musi wiedzieć co chcemy kupić lub wybudować, aby móc określić czy będziemy w stanie jednocześnie opłacać bieżące opłaty za mieszkanie takie jak prąd, woda, ogrzewanie, czynsz i inne składniki oraz raty kredytu hipotecznego. Oprocentowanie, raty i marże    

Oprocentowanie, raty, marze

to bardzo ważna sprawa przy wyborze kredytu. Wysokość oprocentowania zależna jest od wysokości rat oraz czasu ich spłacania. Jest to sprawa indywidualna dla każdego banku, ale jest to także podstawowa rzecz, którą musimy sprawdzić przy wyborze odpowiedniego kredytu. Wysokie oprocentowanie może oznaczać, że w przeciągu 30 lat spłaty kredytu zaciągniętego np. na 100 tys. zł, samo oprocentowanie wyniesie nas drugie 100 tys. zł., przez co za całość zapłacimy 200 tys. zł. Warto więc sprawdzić oprocentowanie, żeby nie dawać bankowi zarobić zbyt wiele. Wysokość oprocentowania jest podawana w skali rocznej przy uwzględnieniu wysokości stóp procentowych i co miesiąc doliczane jest do kwoty spłacanego przez nas kredytu. W zależności od tego jak spłacamy kredyt, wysokość oprocentowania może być zmienna. Są dwie opcje spłaty kredytu. Możemy go spłacać przez cały okres kredytowania w równych ratach lub w ratach malejących. W przypadku rat równych płacimy mniej więcej równe raty. Wahania ich wysokości zależne są od wysokości stóp procentowych oraz waluty, w której braliśmy kredyt. Wysokość stóp procentowych jest zależna od kondycji naszej gospodarki. Im jest z nią lepiej, tym stopy są niższe. Raty malejące natomiast dla wielu osób są lepsze bo na samym początku spłacania kredytu są wyższe niż te, które spłacamy na samym końcu. Dzięki temu również na samym końcu odsetki od kredytu pod koniec spłaty rat będą niższe. Raty malejące dają możliwość spłaty wyższych rat w okresie, kiedy jesteśmy bardzo aktywni zawodowo i mamy siły na to, żeby intensywnie pracować, a przez to więcej zarabiać. W wieku 50-60 lat, gdy kończymy już spłacanie rat i zbliżamy się do okresu emerytalnego, płacimy dużo mniej, dzięki czemu nie musimy tak intensywnie pracować jak dawniej. Marże kredytów hipotecznych również należy doliczyć do kosztów oprocentowania kredytu. Marże te są stałe i są dodatkowym zyskiem dla banków. Obecnie panuje tendencja do obniżania marż przez banki.

Waluta kredytu

Waluta kredytu jest kolejnym ważnym czynnikiem przy wyborze odpowiedniego kredytu. Zależnie od tego, w jakiej walucie wybierzemy kredyt, możemy zyskać nawet kilkaset złotych różnicy przy spłacie w innej walucie. Różnice te biorą się z dwóch czynników, które są bardzo ważne: wysokość stóp procentowych danej waluty oraz kursu waluty w przeliczeniu na złotówki. W okresie 30 czy 40 lat kurs waluty w porównaniu do złotówek może okazać się loterią. Możemy na tym zarówno zyskać, jak i stracić. Sytuacja gospodarcza naszego, jak i innych krajów może ulec w tak długim okresie czasu sporym zmianom.Najkorzystniejsze są waluty stabilne. Obecnie popularną walutą są franki szwajcarskie ze względu na małe wahania kursów i niskie oprocentowanie. Kredyty złotówkowe są znacznie wyżej oprocentowane ale korzystne są tylko dla tych, którzy chcą szybko spłacić kredyt. Nie trzeba brać wtedy pod uwagę zmian w kursach walut. Jeżeli jednak mamy kredyt, który spłacać będziemy przez wiele lat, warto zaryzykować i postawić na obce waluty. Musimy być przygotowani na wahania kursów, które mogą nas mocno zubożyć lub sprawić, że raty będą śmiesznie niskie. Opłaty dodatkowe, czyli wszystko, co napisane jest drobnym drukiem.

Warto również przeczytać wszystko, co napisane jest drobnym drukiem

O wszelkich dodatkowych opłatach dowiemy się w szczegółach umowy kredytowej. W zależności od banku, wysokość i rodzaje opłat są zróżnicowane. - Prowizja banku za udzielenie kredytu. Bank za samo przeprowadzenie procedury przyznania kredytu pobiera dodatkowe opłaty. Wysokość takiej opłaty waha się w granicach 1-2% wartości kredytu. Oczywiście im mniej tym lepiej dla nas. - Ubezpieczenie nieruchomości – ubezpieczenie przed zdarzeniami losowymi jest obowiązkowe. Ubezpieczenie to obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu.  Kwota ubezpieczenia ustalana jest często indywidualnie z bankiem a jej kwota to kilkaset złotych rocznie. - Ubezpieczenie od utraty pracy – zabezpiecza nas to w przypadku, gdy utracimy pracę i nie jesteśmy w stanie spłacać rat kredytu. Jednak jak to zawsze bywa z ubezpieczeniami, jest cała masa warunków do spełnienia aby w ogóle korzystać z takiego ubezpieczenia. Jeżeli nie spełnimy warunków, możemy zapomnieć o tym, że ubezpieczyciel pomoże nam w spłacie rat. Gdy stracimy pracę w wyniku wypowiedzenia nam umowy o pracę z powodu redukcji etatów czy likwidacji firmy, możemy liczyć na to, że przez okres od 6 do 12 miesięcy ubezpieczyciel będzie spłacał raty za nas. Okres ten jest ściśle ustalony. W przypadku gdy sami zrezygnujemy z pracy, nie będzie możliwości spłaty rat przez ubezpieczyciela. Z praktyki wielu osób wynika jednak, że utrata pracy nawet z winy pracodawcy nie zawsze skutkuje uruchomieniem procedury ubezpieczenia od utraty pracy i pomimo tego iż pracy nie mamy, raty musimy płacić. Warto więc za wszelką cenę mieć za co spłacać kredyt. - Wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę -  w przypadku gdy kupujemy nieruchomość na rynku wtórnym, czyli nie nowe mieszkanie, w zależności od rodzaju nieruchomości kwota ta może wahać się od kilkuset do blisko 2 tys. zł

Wypłata kredytu

Jest to dająca najwięcej satysfakcji część całej transakcji. Po przejściu przez długą drogę wypełniania wniosków, oczekiwania na odpowiedź banku, procedurę kredytową, negocjacje itd., bank daje nam w końcu możliwość wypłacenia pieniędzy. Wypłata następuje po podpisaniu umowy oraz spełnieniu warunków w niej zawartych, np. przedstawienie aktu notarialnego kupna nieruchomości, bądź cesji wkładu budowlanego. Dodatkowo musimy zapłacić wszelkie wymagane opłaty. Musimy możliwie jak najszybciej dostarczyć bankowi odpis z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz banku. Do czasu, gdy tego nie zrobimy, zobowiązani jesteśmy do opłacania ubezpieczenia pomostowego. Podwyższa to znacznie wysokość rat naszego kredytu. Podpisana umowa nie sprawia jednak, że wszystkie pieniądze zostaną nam przekazane do ręki. W przypadku budowy domu banki bardzo często wypłacają pieniądze w transzach i monitorują postęp budowy oraz wydatki z nią związane. Należy minimalną i maksymalną wysokość wypłaty transzy kredytu. Jeżeli bank ustali zbyt niską wysokość transzy, może oznaczać, że budowa zakończy się dużo później niż planowaliśmy. Gdy kupujemy nieruchomości gotowe, czy mieszkania, bank wypłaca kredyt bezpośrednio przelewem na konto sprzedawcy. Kredyt hipoteczny jest doskonałym sposobem na to, żeby móc pozwolić sobie na własne M. Bez odpowiedniej wiedzy możemy jednak wpaść w poważne kłopoty i upragnione marzenie stracić bo nie będziemy w stanie go spłacać. Warto więc czytać najdrobniejsze szczegóły umów kredytowych, porównywać oferty banków tak, aby wyjść na tym jak najlepiej. Wybierając kredyt kierujmy się chłodną kalkulacją, a nie emocjami, bo gdy źle wybierzemy, możemy żałować do końca naszego życia.


                                                               



Wszystkie artykuły opublikowane w portalu www.finanseps.pl są wyłącznie informacyjne. Szczegółowe informacje udzielą Państwu doradcy kredytowi.